domingo, 14 de septiembre de 2014

PARA EL BANCO COBRANDO Y CON EL MAZO DANDO...


EMPRESAS DE RECOBRO... ¿VERDAD O MENTIRA?

Hay entre 800 y 1.000 empresas de recobro en España, muchas de ellas sin la cualificación mínima para ejercer la actividad

La ausencia de una legislación específica española, que señale los límites y competencias de las empresas dedicadas a la recuperación de deudas, ha supuesto que en los últimos diez años, pero especialmente desde 2005, hayan proliferado empresas dedicadas a esta actividad, muchas de ellas sin una cualificación profesional mínima. Lo malo es que no hay atisbo de que se vaya a regular el sector ni a medio ni a largo plazo. Lo bueno, que algunas de esas empresas van cerrando ante la imposibilidad de cobrar o por sanciones debido a sus malas prácticas.
¿Alguien no ha oído hablar del Cobrador del Frac?, ¿Hay alguien que no conozca a alguien que por alguna deuda, (incluso mínima o errónea), no se haya visto acosado por una empresa de recobro?, ¿o que se haya visto, sin saberlo, inmerso en listas de morosos por deudas 


desconocidas o que se creían pagadas, o que se reclamaron en su momento y fueron canceladas?
Las empresas de recuperación de créditos impagados o agencias de recobros, tienen una mala fama ganada a pulso. Y ello por esa falta absoluta de legislación, lo que ha dado pie a intrusismos de los más VILLANOS, con actuaciones cercanas a la coacción y la extorsión castigadas en el Código Penal que, junto con la Ley de Competencia Desleal 3/1991, son las únicas herramientas de los afectados para defenderse.


España y Portugal son los únicos países de la UE sin una legislación que regule el sector, lo que lo ha convertido en un campo sin fronteras

España y Portugal son los únicos países de la Unión Europea sin ese marco legal, lo que ha convertido al sector en un campo sin fronteras. Y ello ha llevado aalgunos despachos de abogados a extender sus límites sin un código ético que los regule, y en el peor de los casos, ha atraído apersonas con apenas conocimientos en Derecho o materia financiera, que además se sirven de teleoperadores o call centers para atosigar a llamadas a los supuestos deudores.
-No se debe reclamar más que el importe de las sumas contractual y legalmente debidas.
-Identificarse claramente, sin ambigüedad, sin disimulos y sin atribuirse otra personalidad o representación.
-Respetar las personas y su vida privada.
-Procurar que la deuda se liquide lo antes posible y en vía amistosa (extrajudicial).
-Responder a las demandas de información sobre las deudas.
-Utilizar un lenguaje simple y comprensible.
Esta es una pequeña guía para distinguir quiénes son profesionales del cobro de deudas y quiénes no. En cuanto a las empresas re-cobradoras, se les pide un mínimo de experiencia y conocimientos para poder ejercer.
-Hay deudas que han sido canceladas, o deudas que no son exigiblesporque no existe contrato detrás, ni verbal ni escrito. Cuando una de estas empresas se pone en contacto con un supuesto deudor, lo primero que hay que hacer essolicitar, mediante escrito, que quien reclama la deuda demuestre que tiene capacidad para hacerlo. Y si es así,pedir un certificado de deuda en el que habrá que estudiar, en caso de que la deuda sea real, por si hayintereses abusivos.
Mientras se esté en fase extrajudicial de reclamaciónno cabe la inclusión en listas de morosos. Se exige pues eliminar de esas listas a varios clientes, einterponer la consiguiente denuncia ante la Agencia Española de Protección de Datos ( AEPD), solicitando la sanción que marca la misma Ley de Protección de Datos.

En ocasiones no es así y es verdad que hay una deudapero con intereses que no se corresponden con el principal de la deuda, que es el capital a devolver.
-La Asociación Nacional de Entidades de Gestión de Cobro atendió en 2012 más de 31 millones de expedientes por valor de90.000 millones de euros.Y sólo tiene 49 empresas asociadas.
-Las llamadas constantes, los juicios monitorios, la inclusión en listas de morosos son algunas de la armas de presión. Llamar a terceros o hacer visible la condición de deudor es ilegal.
-La contratación de un seguro para obtener un crédito personal podría considerarse una cláusula abusiva y más aun, la imposibilidad de dar de baja ese seguro. En este caso, un banco puede ceder la gestión del cobro de la deuda a una empresa para que actúe en su nombre. Es lo que se conoce como outsourcing o subcontratación.


Un negocio que maneja millones de euros

-El recobro de deudas ha sido  a cuyo carro se subieron entre 800 y 1.000 empresas, incluso autónomos. Parece que hubiera habido un efecto similar al del negocio inmobiliario, al que se sumaron profesionales del sector, menos profesionales e incluso chapuceros. Una especie de boom del cobro de deudas.
-Sería necesario ordenar y clarificarqué es y quiénes pueden actuar en la recuperación de deuda, porqueuno de los objetivos del sector es volver a poner en circulación las cantidades impagadas.
-Es mucho el dinero en juego, pero las acreedoras, sobre todo bancos,prefieren relegar la recuperación de las deudas en manos de filiales de la propia entidad o de terceros ajenos a la misma. Incluso diversifican su cartera de impagados entre varias agencias de recobro, para diversificar riesgos.Y lo hacen para comparar mes a mes cuáles son las que mejor funcionan.

-El 40% de empresas españolas han externalizado este servicio y otro 33% se lo está pensando.No se trata solo de bancos o grandes empresas, sino también de pequeñas y medianas, desde una cadena de supermercados hasta un gimnasio.
Lo que se busca es ahorrar gastos y personal y, aunque son las acreedoras las que ponen condiciones para cancelar o no una deuda, o si se cobran intereses o no se cobran, resulta menos gravosodejar el problema en otras manos.
Algunas acreedoras no se limitan a externalizar la gestión de sus impagados, sino que al cabo de unos años, ante la dificultad de cobrarla,venden esas deudas a terceros por debajo de su cuantía, incluso a mitad de precio. No cobran todo, pero cobran algo. Depende de la antigüedad de la deuda y del tipo de deuda.Algunas se venden al costo. Las de crédito al consumo se venden a menos precio.
-Toda venta de la deuda debe ser comunicada a los deudores por medio fehaciente, es decir, por carta certificada o por burofax.
-Son muchas las personas que niegan haber tenido noticia de esa venta de "SU" deuda, y quedebe llevarse a cabo siempre ante notario. Puede que la comunicación no se haga por los medios mencionados antes. En ese caso, el deudor no tiene por qué haber recibido la información, o si la ha recibido, no tiene por qué identificar o leer la carta.


El boom desinflado

-La empresa que compra la deuda,aplica intereses, lo que sumado a la venta por debajo del costo,proporciona beneficios que multiplican lo pagado, aunque algunas deudas sean causa perdida porque, tras una investigación del deudor,si no hay nada que embargar, ni avalistas, ni siquiera hay contrato, poco se puede insistir.
-Las deudas que se reclaman no tienen por qué ser grandes cantidades. En los últimos años han surgido las empresas de recobro especializadas en pequeñas deudas(muchas de ellas de telefonía). Es en estos casos en los que la cesión de datos a terceros suele chocar con la Ley Orgánica de Protección de Datos de 1999 y su Reglamento, de 2007.
-Salvo que se llegue a un acuerdo con el acreedor y este condone total o parcialmente la deuda,estas no prescriben. Así que lo que se recupera es siempre fruto de una negociación. Puede que se condonen los intereses, puede que se fraccione el pago o que se acepte la cantidad que el deudor dice que puede asumir.Las órdenes son aceptar cualquier acuerdo, dentro de lo razonable, que se llegue con el deudor, con tal de que pague algo.
-¿Y qué ocurre si no se puede pagar? Pues que si no se puede, no se puede. Y más en la situación actual. Cuando no se tiene ninguna fuente de ingresos y se vive de la ayuda de algún familiar, o amigos,cobrar es un imposible.


-Hay empresas de recobro que envían cartas advirtiendo al posible moroso de quese está llevando a cabo una investigación sobre su solvencia económica (propiedades inmobiliarias, coches, cuentas corrientes, etcétera) para determinar su patrimonio y proceder a la petición judicial de embargo de los mismos.Sin duda es una carta coactiva. Lo primero que tiene que saber el posible deudor al que le llega una carta de este tipo es que el estudio de su solvencia suele ser llevado a cabo por los juzgados y que,en todo caso, el único que puede embargar bienes es un juez.
-Las empresas de recuperación de deuda no hacen estudios de solvencia. De eso se encargan otras empresas. El problema es distinto cuando hay un avalista detrás porque si el deudor no paga,el avalista es responsable de esa deuda en su totalidad.


¿Se pueden ceder mis datos a terceros?

-Muchas personas se preguntansi las empresas de recobro son legales y si se pueden ceder los datos personales a terceros. La respuesta es que sí y aún más; es una actividad que existe desde que existen relaciones de intercambio entre los miembros de una sociedad, es decir, desde hace miles de años.
-Ahí está, por ejemplo, el El Cobrador del Frac, que no es fruto de la sacudida económica actual, sino que nació hace 24 años. Encontramos cobradores hasta en la Biblia. Y no solo se dedicaban a los impuestos sino que en la Edad Media ya existían los mediadores entre acreedores y deudores. Y se especializaron. Una de las formas de señalar al moroso, al igual que al que incumplía un acuerdo, era la parodia.
El derecho del acreedor de cobrar su deuda está plasmado en el artículo 1096 y 1101 del Código Civil. El artículo 1096 reconoce la posibilidad del acreedor de "compeler", es decir, "obligar" al deudor a que realice la entrega. Y el artículo 1101 le reconoce el derecho a hacerlo por vía judicial o extrajudicialmente, que es la primera vía por la que se opta debido a que es mucho más barato.

LaLey Orgánica de Protección de Datos entiende que en los casos de cobro de deudas, la cesión de datos a terceros es lícita, siempre dentro de unos límites que han quedado plasmados en laLey General para la Defensa de Consumidores y Usuarios 1/2007, y que se resumen en quehay que respetar en todo momento los derechos de los deudores a su intimidad personal y familiar, a su honor y a su imagen. Son derechos fundamentales que están en elartículo 8 de la Constitución, la cual también proclama elderecho de cada ciudadano a obtener los medios para su mejor defensa.
Para esa mejor defensa es imprescindible tenertoda la información sobre la deuda que se reclama, para lo que a su vez hay que reclamar esa información, máxime si los contratos son verbales.
-Son los tribunales de justicia los únicos que pueden dictaminar si hay una deuda cierta e impagada.
Sin una resolución judicial firme nadie puede ser obligado a pagar una (presunta) deuda ni puede ser considerado definitivamente como moroso por mucho que existan documentos que, teóricamente, demuestren la existencia de una deuda. Esto es así, porque en rigor,ningún documento por sí mismo prueba íntegramente los hechos constitutivos de una pretensión de cobro del acreedor; todo documento debe ser evaluado por el Tribunal para determinar si se puede considerar verosímil y probable que la deuda exigida sea cierta, lícita, líquida, determinada, exigible, vencida e impagada.


Las malas artes que no se deben tolerar

-En la actualidad,las empresas de recobros también están especializadas en función del tipo de deuda (de telefonía, de créditos personales, de aseguradoras...)y de la antigüedad de la misma (varios meses o varios años) y, muchas de ellas ni siquiera son nacionales, sino macroempresas con filiales en diferentes países. Algunas tienen el encargo de los acreedores de intentar recuperar la deuda durante un periodo de tiempo. Si no se consigue, el expediente del deudor o deudora pasa a otra agencia, cada cual con su "estilo" y sus métodos.
Hasta que se llegan a métodos inaceptables. Es lo que ocurrió con el popularCobrador del Frac, cuya simple presencia es coactiva. Su imagen está asociada al moroso. No hay uno sin el otro. Aunque sigue existiendo,sus prácticas han sido sancionadas y prohibidas por juzgados de lo Penal, ya que vulneraban la Constitución y sometían al ridículo a sus víctimas.
-Las medidas de presión se mantienen, e incluso son igual de dañinas. Aparte de lasllamadas constantes, otra de sus herramientas son losavisos prejudiciales de juicios monitorios, e incluso se envíancartas tipo que semejan demandas en los juzgados. El siguiente paso, o en paralelo, es lainclusión en listas de solvencia económica (las listas de morosos), con aviso previo, (aunque ese anuncio previo es unimperativo legal y debe hacerse).

Con losjuicios monitorios ocurre quesi el demandado se opone a reconocer la deuda, o no se presenta al mismo,se transforma en un juicio civil ordinario.En este dato no se incluyen los desahucios, ya que estos casos siempre hay algo que cobrarse: la vivienda.
Las llamadas telefónicas a familiares o al lugar del trabajo están prohibidas ya que supone hace saber a terceros de la situación financiera, y por tanto, personal, de alguien.

De hecho, los datos financieros y bancarios son considerados por la Ley de Protección de Datos con una seguridad media, es decir, más allá de los básicos de nombre, dirección, teléfono y correo web.
Puede que incluso el moroso no lo sea y se le reclame una deuda inexistente, pero es fácil pasar por el trago de que nos llamen o llamen a nuestros familiares para lograr que se pague un impago.Hay quienes incluso tienen que soportar llamadas a todas horas, incluso festivos, sencillamente porque les han asignado la línea telefónica que antes era de un deudor. Por más que digan que no tienen nada que ver,la agencia presionará hasta darse por vencida.


¿Qué hacer?

-Solicitar por escrito (que se puede remitir por correo web a la agencia de recobro)el certificado de compra de la deuda que se nos reclama, o la autorización para reclamar esa deuda.
-Si la deuda es cierta, intentar renegociar y llegar de forma amistosa al mejor acuerdo.
-Si la deuda es errónea o incluye conceptos no recibidos o abusivos, solicitar el certificado de deuda para hacer las reclamaciones convenientes (es importante hacerlo bien, con la ayuda de profesionales).

-Si llega una carta que anuncia que el expediente ha pasado a la fase prejudicial, no asustarse e iniciar el proceso de renegociación con la agencia de recobro, siempre que esta acredite por escrito que tiene capacidad para ello. Cuando se está en fase de renegociación suele acabarse la presión, (por unas semanas), hasta que se presiona para que la renegociación ofrecida sea aceptada.
-Si le incluyen en una lista de morosos, reclame por escrito a la lista que sus datos sean borradosmientras no haya sentencia firme que confirme que se es moroso, y desde luego, mientras dure la fase de reclamación extrajudicial.
-Contar con un buen asesoramiento experto en materia de consumo para que ocupe de redactarle sus escritos y le procure el mejor arreglo.
(No hay que olvidar que hay morosos que pudiendo pagar, no lo hacen). En esos casos, que el expediente llegue a la vía judicial, tras la presión de la extrajudicial, es más que posible.


Obligaciones con los deudores

-No reclamar más que el importe de las sumas contractual y legalmente debidas.

-Identificarse claramente, sin ambigüedad, sin disimulos y sin atribuirse otra personalidad o representación.

-Respetar las personas y su vida privada.

-Procurar que la deuda se liquide lo antes posible y en vía amistosa.

-Responder a las demandas de información sobre las deudas.

-Utilizar un lenguaje simple y comprensible.





(ARTÍCULO EXTRAIDO DE CANARIAS AHORA)
Pah Morvedre

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